실손형 민간의료보험 가입이 의료이용과 의료비에 미치는 영향 - 특히 비급여 의료서비스를 중심으로 -

Abstract

본 연구는 현재 급속히 증가하는 실손형 민간의료보험의 실태를 파악하고자 2015년 한국의료패널 데이터를 활용하여 실손형 민간의료보험 가입자들의 외래 및 입원 의료이용 및 의료비 지출에 미치는 영향을 실증적으로 분석하였다. 분석에 사용된 최종 연구대상자는 외래 13,598명과 입원 1,926명이었다. 인구•사회적 요인, 경제적 요인, 건강 요인을 통제변수로 설정하여 『실손형/미가입자 모형, 실손형/정액형 모형』에 따라 의료이용행태와 특히 비급여 의료비 지출과의 관련성이 존재하는지를 확인하고자 전체 질병 및 의료기관, 근골격계 질환자, 의원급 의료기관, 병원급 의료기관으로 분류하여 다중회귀분석을 실시하였다. 연구 분석결과, 외래의 경우에는 ①전체 질병 및 의료기관, ②근골격계 질환자, ③소비자의 접근성이 높고 규모가 적은 의•병원급 의료기관에서 실손형 민간의료보험은 대체적으로 의료비 지출, 특히 비급여 항목과 관련된 의료비를 증가시켰다. 하지만 입원의 경우에는 실손형 민간의료보험으로 인한 입원의 의료비 지출이 크게 작용하지 않는 것으로 나타났다. 이러한 결과는 실손형 민간의료보험이 입원과 같은 중증질환보다는 경증질환으로 인한 외래서비스 이용을 유도하는 도덕적 해이 현상이 더 심각함을 시사하고 있다. 계속적으로 손해율이 악화되고 있는 실손의료보험과 국민건강보험의 지속적•안정적 성장을 위해서는 법정비급여 항목의 표준화 및 통일화, 진료비의 적정화 등을 통해 바람직한 비급여 의료비 통제 및 관리대책의 수립이 적절하게 이루어져야 할 것으로 보인다. 끝으로 본 연구는 공급자와 수요자의 도덕적 해이(Moral hazard)와 불필요한 의료이용을 해소하여, 국민건강보험과 민간의료보험의 재정손실과 손해율을 줄이기 위한 국가 정책적 방안의 근거자료와 더불어 향후 민간의료보험이 나아가야 할 방향을 위한 기초자료로 활용할 수 있다는 정책적 의의가 있다. 아울러 실손의료보험과 관련된 전문가 및 연구자, 그리고 실무자 등을 위한 기초자료로 활용되어 보건정책 결정에 도움이 되길 기대한다.; This study, aimed to examine the current rapidly increasing state of Supplementary Private Health Insurance, empirically analyzed its impact on the Outpatient and Inpatient Medical Services Utilization and Medical Expenditures of the subscribers of Supplementary Private Health Insurance based on data derived from Korea Health Panel of the year 2015. The total number of subjects used in the analysis were 13,598 outpatients and 1,926 inpatients. In order to determine the relativeness of medical care service utilization, especially regarding uninsured medical expenses, based on the 『Supplementary Private Health Insurance/Patients Without Private Health Insurance Model, Supplementary Private Health Insurance/Fixed-Benefit Private Health Insurance Model』, multiple linear regression analysis was performed via classification of total disease and medical institutions, musculoskeletal system patients, clinic-level medical institutions and hospital-level medical institutions by setting the population and social factors, economic factors and health factors as control variables. According to the analysis result, in case of outpatients, Supplementary Private Health Insurance generally increased medical expenditures, those especially related to uninsured medical expenses in terms of ①total disease and medical institutions, ②musculoskeletal system patients, and ③small-scale clinic•hospital-level medical institutions with high consumer approachability. In contrast, the analysis result, in case of inpatients, shows that no statistically significant increase was observed in medical expenditures of inpatients attributed to Supplementary Private Medical Insurance. These results suggest that Supplementary Private Medical Insurance induces a more serious moral hazard phenomenon in instances of outpatient services caused by mild illness rather than severe illness such as for inpatient services. There seems to be a need for the appropriate establishment of desirable uninsured medical expenses regulation and management policies via standardization and unification of uninsured medical expenses and appropriacy of medical expenses in order to maintain continuous and stable growth of Supplementary Private Medical Insurance and National Health Insurance for which their loss ratios are constantly deteriorating. Consequently, this study holds policy-level significance as it can be utilized as the basis for national policy measures to reduce the financial loss and loss rates of National Health Insurance and Private Medical Insurance and to bring about the settlement of the moral hazard of suppliers and demanders, as well as the baseline data for establishing the direction in which Private Medical Insurance should proceed. Furthermore, we hope that this study can assist Supplementary Private Health Insurance-related experts, researchers, and practitioners by providing baseline data for the determination of health policies.