소액 전자결제시스템의 도입 결정요인에 대한 실증연구

Abstract

본 연구는 전자결제시스템과 관련한 기존 연구를 바탕으로 소액 전자결제시스템의 도입과 관련하여 사용자가 인지하는 도입 결정요인이 무엇인지를 탐색하고, 결제시스템에 대한 수용(채택)의지 강도(정도)가 어떤 요인에 의해 어떻게 좌우되는지, 그리고 결제방식과 업종에 따라서 어떤 요인들이 수용의지 강도에 가장 영향을 크게 미치는지를 실증적으로 규명하고자 한 것이다. 본 연구는 다음과 같은 세 가지 연구문제(research questions)에 대한 답을 실증분석을 통해서 얻고자 한 것이다. 첫째, 기술수용모델(TAM) 등의 선행연구를 바탕으로, 인지된 혁신기술제품의 특성 및 유용성에 대한 요인들이 본 연구의 분석대상인 소액 전자결제시스템에서의 신 전자결제시스템의 도입 결정요인과 맥을 같이 하는지를 확인하고자 한다. 뿐만 아니라 선행연구와 차별화된 요인이 존재 하는지도 아울러 규명하고자 하였다. 둘째, 사전에 확인된 도입 결정요인들이 수용의지 강도에 어떻게 영향을 주는지를 규명 하고자 한다. 즉 소액 전자결제시스템의 특성, 거래비용 및 결제시스템 제공기업의 재무능력이 시스템 수용의지 강도에 어떻게 영향을 미치는지를 확인하고자 하였다. 셋째, 결제방식 및 업종에 따라 전자결제시스템의 수용의지 강도에 영향을 미치는 도입 결정요인이 무엇이며, 또 이들이 결제방식 및 업종에 따라 어떻게 차이가 나는지를 알아보고자 하였다. 본 연구의 결과를 요약하면 다음과 같다. 첫째, 소액 전자결제시스템의 도입 결정요인으로 시스템특성, 거래비용, 재무능력 등 세 가지 요인을 확인하였다. 그리고 시스템의 특성요인으로는 시스템의 안정성·보안성·유연성 등이, 거래비용 요인으로는 결제대행수수료·정산주기 등이, 결제시스템 제공자의 재무능력에는 재무구조의 안정성·리스크 관리능력·자금 조달능력 등이 도출되었다. 이러한 결과는 기술수용모델, 전자결제시스템의 요구조건 및 특성에 대한 선행 연구의 결과들과 맥을 같이 하고 있는 것으로 확인되었다. 둘째, 상기 여덟 가지의 도입 결정요인들이 수용의지 강도에 모두 정(+)의 효과를 주는 관계가 있음을 확인 하였는데, 이중에서 결제시스템 수용의지 강도에 공통적으로 가장 지대하게 영향을 미치는 요인은 결제시스템 제공사업자의 재무구조 안정성으로 나타났다. 이는 신 결제시스템의 수용여부를 고려할 때 무엇보다도 수납된 결제대금을 안전하고 정확하게 고객사에 정산할 수 있는 공신력과 신뢰성을 중시하는 것으로 해석될 수 있다. 셋째, 본 연구의 핵심이라고 볼 수 있는 결제방식과 업종에 따라 소액 전자결제시스템의 도입 결정요인과 수용의지 강도와의 인과관계가 어떻게 다른가를 규명하였는데, 유·무선 전화결제의 경우 신속한 정산주기가, 신용카드·계좌이체 결제의 경우 시스템 안정성이, 선불지급수단의 경우 보안성이 결제시스템 수용의지 강도에 가장 지대한 영향을 미치는 것으로 나타났다. 한편, 업종별 분석에서는 온라인 게임 콘텐츠의 경우 재무구조 안정성이, 음악·영상 콘텐츠의 경우 시스템 안정성이, 이러닝(e-learning) 콘텐츠의 경우 결제대행 수수료가, 디지털(digital) 성인 콘텐츠의 경우 결제시스템의 유연성이, 공공서비스의 경우 보안성이 결제시스템 수용의지 강도에 가장 크게 영향을 미치는 것으로 확인 되었다. 이는 전자결제시스템은 결제방식별로 또한 업종(사용용도)별로 특유성(specificity)을 지니는 것으로 이해된다. 인터넷 이용 환경은 지속적으로 변화하고 있으며 전자결제방식과 관련한 기술변화와 시장의 니즈(needs) 또한 계속 진화하고 있다. 이러한 진화의 흐름을 미리 파악하여 니즈단계에 부합하는 새로운 결제수단을 시의에 맞게(timely) 고객에게 제공할 수 있는 역량이야말로 기업레벨에서는 전자결제 사업의 핵심성공요인(key success factor)인 동시에 산업레벨에서는 전자상거래 활성화의 열쇠라 할 수 있다. 이러한 관점에서 볼 때, 본 연구에서 실증분석을 통해 얻어진 연구결과는 결제서비스 제공사업자와 결제서비스 이용자 모두에게 향후 새로운 결제수단 개발 및 채택 시 유용한 의사결정 자료로 활용할 수 있을 것이다. 그리고 전자상거래에 있어 새로운 결제수단의 도입 결정요인에 대한 수용의지 강도가 결제방식별로, 업종별로 특유(specific)하다는 점은 니즈진화(needs evolution) 단계 마다마다에서 니즈의 속성과 전자결제시스템의 특성이 잘 매칭(matching)되게 제공되어야 하며, 또한 새로운 콘텐츠 장르나 결제수단이 출현할 때 해당 결제방식과 업종에 특유한 결정요인들이 역시 적합성을 지니게끔 제공되어야 한다는 하나의 규범적 사업전략 지침으로 사용될 수 있을 것이다.; This study attempts to empirically seek for the answers to these three questions based on the literature reviews on electronic payment system: (1) what are the significant factors among the ones perceived by users in making decisions about selecting a small-sum electronic payment system; (2) what are the major determinants to affect on the intensity of willingness to select a new payment system; and (3) how would the intensity of willingness to select a new payment system become different according to payment methods and business usages. This study has been done through with three phases. First, through literature reviews including technology acceptance model (TAM) the significant factors have been drawn out in terms of the similarities among the characteristics of innovative technological products (systems), of their usefulness, and the factors determining the selection of a new small-sum electronic payment system through factor analysis, expecting to find out the new ones not to be identified in previous studies. Second, the major determinants including characteristics of small-sum electronic payment system, transaction costs, and financial capability of system provider, which affect on the intensity of willingness to select a new payment system, were analyzed and verified through OLS regression. Third, the moderating effect on the intensity of willingness to select a new electronic payment system in terms of payment methods and business usages were verified through stepwise regression. The findings of this study are as follows. (1) Factors affecting on the selection of a small-sum electronic payment system are system's characteristics, transaction cost, and financial capability of provider. System's characteristics covers mainly system stability, security, and flexibility. Transaction cost includes chiefly proxy payment commission, settlement cycle. And financial capability of provider consists of stability of financial structure, risk-management capability and funding capability. These findings can be understood as just in the same vein with the existent literature on technology acceptance model, and on requirements and characteristics of the electronic payment system. (2) It was verified that there are eight significant factors determining the selection of a new system, and there also exists a positive relationship between the eight significant factors and the intensity of willingness to select a new system. Among the eight factors, the stability of the financial structure of the payment system provider turns out to be the most decisive factor to affect the intensity of willingness to select a new system, by implying that the trustworthiness and reliability of system provider are the most important attributes for guaranteeing the safe and accurate payment to clients. (3) There exists strong moderating effects of payment methods and business usages on the causal relationship between eight determinants of selection of a small-sum electronic payment system and the intensity of willingness to select a new payment system. As for payment methods, speedy settlement cycle for wired/wireless phone payment, system stability for credit card and account transfer payment, and security for advance payment means were turned out to be the most important factors influencing the intensity of willingness to select a new payment system. On the other hand, as for business usages, the stability of financial structure for online game contents, system stability for music and video contents, proxy payment commission for e-learning contents, flexibility of the payment system for digital adult contents, and security for public services were identified as the most important ones. The small-sum electronic payment system business will be expected to evolve more frequently and rapidly from now on than ever before because of the accelerated technological changes and various kinds of needs evolution. It does mean that this study will be helpful in making decisions about providing new electronic payment systems for various business usages by different payment methods. In conclusion, the small-sum electronic payment system business can be considered business usage-specific and payment method-specific. Finally this study will provoke a thought about making a business strategy in a more persuasive way by taking into account both supply side and demand side together simultaneously. However, in spite of the possibility of applying the findings of this study for practical usefulness, this study still not only stays at the exploratory research stage but has some limitations such as the subjective measurement problem, limited sample size, and too short business experiences to be overcome in the further studies.